Ссудный фондэто совокупность временно свободных (неиспользуемых) объектов собственности — природных, материальных, трудовых, денежных ресурсов различных собственников и хозяйствующих субъектов. Функции кредита. В этих условиях производственное и личное потребление ограничено рамками закрепленной за хозяйствующими субъектами собственности (ресурсов).
Содержание темы. Необходимость и возможность кредита. Законы и теории кредита. Особенности банковского, коммерческого, государственного, международного и потребительского кредита. Заемщик – лица, испытывающие недостатки в собственных средствах и получающие стоимость во временное пользование.
Тема 8. Кредит: необходимость, сущность, функции, формы и законы
Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных денежных средств, их перераспределение и эмиссий через кредитно-банковскую систему. Потребительский кредит определяет отношение между кредитором и заемщиком по поводу предоставления конкретного конечного потребителя.
Он является объектом кредитных отношений и характеризует кредитный потенциал общества
В экономической литературе широкое распространение получило определение кредита как формы движения ссудного фонда или формы движения ссудного капитала. Определение не указывает, в какой форме функционирует кредит: денежной или товарной.
Временно свободные ресурсы представляют собой превышение фактического их наличия у каждого собственника и хозяйствующего субъекта над необходимой потребностью в данном периоде.
Временно свободными (неиспользуемыми) являются и остатки готовой продукции предприятия, передаваемой покупателю в виде коммерческого кредита. Источником увеличения ссудного фонда в денежной форме выступает также денежная эмиссия. Эффективность кредита в рамках общества в целом характеризуется степенью использования (вовлечения) ссудного фонда страны в процессы расширенного воспроизводства. Посредством кредита происходит превращение ссудного фонда в ссудный капитал, т. е. капитал, приносящий процент.
Потребительная стоимость ссудного капитала заключается в его способности функционировать как капитал и в качестве такового увеличивать и присоединять стоимость (производить среднюю прибыль). Ссудный капитал в денежной форме должен существовать в объеме, достаточном для вовлечения в процесс производства временно свободных материальных и трудовых ресурсов.
С их помощью происходит движение ссудного фонда в денежной форме и превращение его в денежный ссудный капитал. Воспроизводство ссудного капитала, находящегося в распоряжении каждого коммерческого банка, требует обеспечения выполнения обязательного условия — возвратности предоставленного кредита.
Необходимость кредита вызывается противоречием отношения собственности и процессов воспроизводства (производство, распределение, обмен и потребление)
Различия в сроках кругооборота основных и оборотных средств, портфельных и реальных инвестиций, окупаемости различных видов затрат обусловливают различные сроки пользования заемщиками кредитом.
Два последние обслуживают долгосрочные вложения в основные фонды предприятия, а также портфельные инвестиции в ценные бумаги средне- и долгосрочного характера. Таким образом, основным источником обеспечения возвратности кредита выступает денежная выручка, превышающая потребности заемщика в оборотных средствах и поэтому высвобождающаяся из оборота. Во-вторых, при кредитных отношениях происходит смена пользователя ссудными материальными и денежными ресурсами, но не их собственника.
Во-первых, посредством кредитной эмиссии происходит создание в необходимых объемах денежного и ссудного капитала
Вопрос о функциях кредита имеет важное теоретическое и непосредственно практическое значение. Под функцией кредита следует понимать содержание и направленность его действия. Функции кредита тесно связаны с причинами его необходимости и во многом порождены ими. Особенность главной причины состоит в том, что она порождает кредит как таковой.
Государственная или муниципальная собственность может быть передана как в результате продажи, так и при бесплатной приватизации. Традиционным является целостное рассмотрение генезиса собственности как в юридическом, так и в экономическом понимании. Доходная функция кредита — как средство получения дохода от объекта собственности (ресурсов), неиспользуемых кредитором в его хозяйстве.